Entrada publicada en Medium.
El dinero es una parte central de la sociedad y de la vida de las personas. Es posiblemente uno de los inventos mas perdurables e innovadores de la historia, junto con la domesticación del perro, y además es la convención social de las mas valoradas. Siempre hemos tenido dinero en diferentes formas, piedras, monedas, billetes, y actualmente bitcoins.
El dinero debe cumplir con 3 funciones:
- Ser una herramienta de intercambio, para efectuar pagos/transacciones.
- Tiene que ser una herramienta de resguardo de valor/ahorro manteniendo su valor.
- Tiene que ser una herramienta de paridad para comparar el valor de productos y servicios.
Gracias a Internet estamos viviendo una época de transformación nunca antes vista, solo comparable con invenciones como la rueda, el papel, la electricidad, el motor a vapor, y la penicilina. Y tenemos que entender como gran invento innovador fue el motor de grandes cambios sociales, de igual manera que lo que esta pasando en la actualidad con la forma de comprar, de consumir contenidos, y también por las finanzas.
Ante la proliferación de monedas como Bitcoin, billeteras electrónicas y otros tantos nuevos productos surge la duda… ¿Qué es Open Banking?
Podemos decir que #OpenBanking es un concepto por el cual las instituciones financieras acuerdan con sus clientes compartir la informacion de estos últimos con otras entidades por medio de mecanismos denominados #API, que permitan a todas las entidades conocer los datos financieros de una personas y de esa manera poder generar productos y ofertas personalizadas.
Open Banking mejorará la capacidad de hacer más actividades financieras desde el smartphone, aumentará la capacidad de manejar mejor los servicios financieros no bancarios puesto que mejorarán la innovación en los servicios y principalmente habrá mayores alternativas de servicios y de mayor calidad dada la competencia entre instituciones.
Pero veamos…. ¿Que es una API?
El término API es dado a una interfaz de programación de aplicaciones. Es una autentica navaja suiza dentro del desarrollo de software. Se trata de un conjunto de definiciones y protocolos que se utilizan para desarrollar e integrar el software de las aplicaciones, permitiendo la comunicación entre dos aplicaciones de software a través de un conjunto de reglas. Podemos hablar de una API como una especificación formal que establece cómo un módulo de un software se comunica o interactúa con otro para cumplir una o muchas funciones. Todo dependiendo de las aplicaciones que las vayan a utilizar, y de los permisos que les dé el propietario de la API a los desarrolladores de terceros.
¿Cómo se benefician los clientes de un banco?
El objetivo principal es que el cliente tenga muchas opciones para elegir, y de esa forma el cliente final gana al obtener mejores ofertas y productos por parte de los bancos.
El desafío mas grande que tienen los bancos (y las #fintech) es generar confianza en los consumidores. La decisión más importante para los consumidores es probablemente a quién confiarle su dinero.
¿Y en el otro extremo, como se benefician los bancos?
Los bancos están trabajando muy fuerte en la modernización de sus sistemas core hacia esquemas full API descomponiendo sus sistemas monolíticos en componentes reutilizables (#microservicios), principalmente aprovechando esquemas de arquitectura basados en API. Para Open Banking, existen 2 tipos de API principalmente, una para obtener información de las personas y sus movimientos bancarios y otra para mover dinero en torno a pagos.
Por tal motivo, los bancos tienen que adecuar sus sistemas para que terceros puedan utilizarlos, lograr tener un banco programable. Es la colaboración llevada al sector de las finanzas. Ceder datos para que terceros desarrollen funcionalidades que antes los bancos guardaban para si mismos.
Como contrapartida, los los bancos tienen una mayor actividad bancaria.
Es importante aclarar que ser un proveedor de datos vía API no garantiza el éxito, los bancos además de adecuaciones tecnológicas tienen que hacer un cambio de mindset, y abrirse a buscar partners que cubran nichos con servicios especializados por ejemplo en cuanto a scoring.
¿Cuál es la situación de los países latinoamericanos?
Muchos paises están avanzando en la reglamentación de Open Banking. Ya hay una Ley Fintech en México, existen regulaciones en Brasil, en Chile ya se definen algunas reglamentaciones de servicios financieros basados en estándares de Open Banking, en Colombia el gobierno comenzó a trabajar con algunos hitos para un mayor desarrollo del sistema financiero. En Perú y Argentina no existen reglamentaciones aun, pero los expertos creen que pronto habrá avances en este sentido.
Mexico, Brasil, Chile, Colombia, Peru y Argentina son de los paises con mayor crecimiento de fintech, y seguramente la implementación en Open Banking sea recibida con buenos ojos por parte de los clientes. Existen buenas practicas como PSD2 y GDPR que dan marcos de buenas practicas por donde comenzar a delinear el futuro.
Vale destacar el caso de PSD2.
#PSD2 es una directiva europea que busca regular la competencia y fomentar la innovación en los mercados de pagos, aumentando la seguridad de los pagos y el acceso a las cuentas.
La normativa estipula dos tipos de entidades financieras:
- PISP (Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos): quienes ofrecen la posibilidad de iniciar pagos a través de plataformas propias y conectar estas a los bancos para finalizar el pago.
- AISP (Proveedores de Servicios de Información de Cuenta): que recogen información financiera del cliente de uno o varios bancos y la presentan de manera conjunta al cliente.
Las entidades no tienen que esperar a tener la reglamentación para comenzar a trabajar, basados en la experiencia europea ya se pueden iniciar actividades que permitan esperar la reglamentación en una posición muy competitiva.
Cada invento que marco un quiebre en su era, catapulto la generación de innovaciones sociales, bienvenidos a la era “Open Banking”.
Les dejo mi participación en el webcast de Open Banking para Jiran Consultores de la Ciudad de México.
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