Cuando trabajamos con empresas financieras, ya sean bancos o fintechs, es recurrente escuchar sobre la inclusión financiera.
La inclusión financiera nace de dar herramientas a las personas que ocupan los deciles mas bajos del sistema financiero.
El decil más bajo del sistema financiero se llama deciles 1 y 2. Estos deciles representan el 20% de las personas con los ingresos más bajos del sistema financiero.
Los deciles 1 y 2 son los que tienen menos acceso a los servicios financieros formales, como cuentas bancarias, créditos y seguros. Estos grupos suelen estar excluidos del sistema financiero debido a su situación socioeconómica, como la falta de ingresos, la educación financiera o el acceso a Internet.
La exclusión financiera puede tener un impacto negativo en las personas, ya que les dificulta ahorrar, invertir y acceder a préstamos para comprar una casa o un automóvil. Esto puede generar una mayor desigualdad económica y social.
Adicionalmente, las personas que ocupan estos deciles son más susceptibles a las promesas de altos rendimientos. Las estafas como los conocidos “esquemas piramidales” a menudo se dirigen a las personas que están buscando una forma de obtener ganancias rápidas y fáciles, y que no están dispuestas a hacer su diligencia debida para investigar la legalidad o la legitimidad de una inversión.
Existen casos populares en los últimos años, como:
- Generación Zoe (Argentina/Latam): Generación Zoe fue un holding empresarial que operaba en Argentina y otros países de América Latina. La empresa prometía altas ganancias a sus inversores a través de un sistema de inversiones en criptomonedas y educación financiera. Sin embargo, la empresa fue acusada de ser una estafa piramidal y sus fundadores fueron detenidos en 2022.
- Forex Magna (México): Forex Magna era una empresa que prometía altas ganancias a sus inversores a través de la inversión en divisas extranjeras. Sin embargo, la empresa fue acusada de ser una estafa piramidal y sus fundadores fueron detenidos en 2022.
Las personas que viven en la pobreza también son más vulnerables a las estafas porque pueden estar desesperadas por encontrar una forma de mejorar su situación financiera. Los esquemas piramidales a menudo se aprovechan de esta desesperación, ofreciendo falsas promesas de riqueza y prosperidad.
Algunas herramientas específicas que se pueden utilizar para ayudar a los deciles más bajos a ingresar al sistema financiero incluyen:
- Programas de educación financiera: Estos programas pueden enseñar a las personas sobre conceptos financieros básicos, como cómo ahorrar, cómo gastar de manera responsable y cómo invertir.
- Programas de asesoría financiera: Estos programas pueden proporcionar asesoramiento financiero gratuito o de bajo costo a las personas con bajos ingresos.
- Plataformas de comparación de productos y servicios financieros: Estas plataformas permiten a las personas comparar opciones de productos y servicios financieros de diferentes proveedores.
La implementación de estas herramientas puede ayudar a reducir la brecha financiera y permitir que las personas de todos los niveles de ingresos accedan a los beneficios del sistema financiero.
Que pasa del otro lado. ¿Como se protege una institución financiera seria?
Las empresas financieras que quieran ser inclusivas, pero a su vez mantener su protección de datos, información y activos, deben llevar a cabo medidas de seguridad para evitar ser estafados o que les comentan fraude.
A nivel infraestructura, claramente deben confiar en el uso de firewalls, antivirus, cifrado y autenticación multifactor. Además, monitorear las actividades de sus sistemas para detectar posibles amenazas de seguridad.
A nivel educación, las amenazas más graves suelen surgir de descuidos o acciones deliberadas que nacen dentro de la misma compañia. Por eso, deben capacitar a sus empleados sobre seguridad para que puedan identificar y responder a las amenazas de seguridad. Esta capacitación debe cubrir temas como la seguridad de la información, la prevención de fraudes, detección de phising y el uso seguro de dispositivos móviles.
Lo mas importante de cara al servicio, es protegerse de fraudes o amenazas que puedan intentar perjudicar a la institución o a sus clientes. Por ese motivo, es de vital importancia modernizar o implementar sistemas de on-boarding de clientes y originación de servicios que sean confiables, robustos y seguros.
Una plataforma de onboarding de clientes puede ayudar a las empresas financieras a automatizar el proceso de solicitud de cuentas, recopilar información del cliente y activar la cuenta, de forma segura, usando herramientas de #AI que le permita a una institución confirmar la identidad de su nuevo cliente mediante el escaneo facial, el reconocimiento de documentación y asegurar todo el proceso. De igual manera, una plataformas de originación de préstamos proporcionan un sistema integral para gestionar el proceso de originación de préstamos, desde la solicitud del cliente hasta la aprobación y el desembolso.
En estos casos, es de vital importancia automatizar tareas repetitivas, como la verificación de la identidad del cliente, la recopilación de información financiera, la evaluación del riesgo crediticio y la activación de la cuenta.
En conclusión, los bancos y fintechs están desempeñando un papel cada vez más importante en la inclusión financiera, especialmente en los segmentos de la base piramidal. Las fintechs revolucionaron el mercado financiero. Están utilizando la tecnología para ofrecer productos y servicios financieros innovadores y accesibles a las personas que tradicionalmente no han tenido acceso a ellos.
Las fintechs están tomando una serie de acciones para ayudar a los deciles más bajos a ingresar al sistema financiero, incluyendo:
- Ofrecer productos y servicios financieros a precios asequibles.
- Adaptar los productos y servicios a las necesidades de los clientes desatendidos.
- Utilizar la tecnología para facilitar el acceso a los servicios financieros.
Estas acciones están ayudando a reducir la brecha financiera y permitir que las personas de todos los niveles de ingresos accedan a los beneficios del sistema financiero.
En particular, las fintechs ganaron mercado por la utilización de herramientas digitales para automatizar y simplificar los procesos de originación de préstamos y onboarding de clientes. Estas herramientas están ayudando a las empresas financieras a mejorar la eficiencia y la eficacia de sus procesos, y ofrecer una mejor experiencia al cliente.
Queda todavía pendiente seguir mejorando la educación y la asesoría financiera para las personas de los deciles más bajos. Esta educación y asesoría ayuda a las personas a tomar mejores decisiones financieras y evitar las estafas.
A medida que la tecnología continúe avanzando, es probable que todas las instituciones financieras, incluidas las fintechs, los bancos, las aseguradoras y las sofipos, desempeñen un papel aún más importante en la inclusión financiera.